Βουνό από χαρτιά για ένα δάνειο

Μπλοκάρει η πιστωτική επέκταση και οι δανειζόμενοι αν θέλουν να πάρουν δάνειο έρχονται αντιμέτωποι με έναν κυκεώνα δικαιολογητικών που τους ζητούνται κάθε φορά και για κάθε συναλλαγή τους. Σύμφωνα με την οδηγία loan origination processes που έχει ετοιμάσει η Κεντρική Τράπεζα και αξιολογείται από τα πιστωτικά ιδρύματα, ο έλεγχος φυσικών και νομικών προσώπων θα είναι εξονυχιστικός και σ’ αυτόν εμπλέκονται και άλλες κρατικές υπηρεσίες, όπως Φόρος Εισοδήματος, ΦΠΑ, Κτηματολόγιο, λογιστές.

Με βάση την οδηγία, πρόκειται για ολική ανατροπή των προ κρίσεως δεδομένων.

Πλέον, η πιστοληπτική ικανότητα κάθε δανειολήπτη ορίζεται αυστηρά από τη φορολογική του δήλωση και τα δηλωθέντα εισοδήματα.

Στην ίδια περιπέτεια μπαίνουν και οι εγγυητές που θα πρέπει να καταθέσουν τα ίδια έγγραφα με τους δανειζόμενους και να αξιολογηθούν με τον ίδιο τρόπο.

Συγκεκριμένα, με τη νέα οδηγία τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να συλλέγουν επαρκείς πληροφορίες προκειμένου να εκτιμήσουν σωστά τους κινδύνους που αναλαμβάνονται. Οι πληροφορίες που πρέπει να λαμβάνονται από τα πιστωτικά ιδρύματα σε σχέση με το εισόδημα του πελάτη διαφέρει μεταξύ των φυσικών και νομικών προσώπων.

Όλοι οι εργαζόμενοι, είτε του ιδιωτικού είτε του δημόσιου τομέα, θα πρέπει να παρέχουν τις ακόλουθες πληροφορίες σχετικά με το εισόδημά τους:

*Δήλωση της απασχόλησης: Θα πρέπει να υπογραφεί από τον εργοδότη και θα πρέπει να αναφέρει το τρέχον ποσό του μισθού, την ημερομηνία απασχόλησης και την πιθανή διάρκεια της απασχόλησης (κατά περίπτωση).

*Εκκαθαριστικό μισθοδοσίας για τους τρεις τελευταίους μήνες.

*Τραπεζική δήλωση για τους τρεις τελευταίους μήνες για να εξακριβωθεί αν ο μισθός κατατίθεται σε τραπεζικό λογαριασμό.

* Επιστροφή φόρου εισοδήματος για τα τελευταία δύο χρόνια.

* Εκκαθάριση του φόρου εισοδήματος των τελευταίων δύο ετών.

*Τελευταία ετήσια δήλωση κοινωνικής ασφάλισης.

* Δικαιολογητικά έγγραφα για οποιοδήποτε άλλο εισόδημα (έσοδα, π.χ. διατροφής, από τόκους, εισόδημα από ακίνητη περιουσία, τα έσοδα από τα επιδόματα κοινωνικής πρόνοιας, κ.λπ.)

Για τους αυτοαπασχολούμενους / freelancer:

*Επιβεβαίωση του εισοδήματος από λογιστή του πελάτη.

*Απόδειξη καταβολής του φόρου εισοδήματος.

* Δήλωση κοινωνικής ασφάλισης για τα τελευταία δύο χρόνια.

*Επιστροφή φόρου εισοδήματος για τα τελευταία δύο χρόνια.

* Εκκαθάριση του φόρου εισοδήματος των τελευταίων δύο ετών και δικαιολογητικά για οποιοδήποτε άλλο είδος εισοδήματος.

Για όλα τα νομικά πρόσωπα θα πρέπει να συλλέγονται οι ακόλουθες πληροφορίες:

* Ελεγμένοι οικονομικοί λογαριασμοί για τα τελευταία τρία χρόνια. Σε περίπτωση που ο πελάτης δεν έχει ελεγμένες καταστάσεις για τα τελευταία τρία χρόνια θα πρέπει να δοθούν οι πρόσφατοι μη ελεγμένοι οικονομικοί λογαριασμοί.

* Επιστροφή φόρου εισοδήματος για τα τελευταία τρία χρόνια.

* Εκκαθάριση του φόρου εισοδήματος για τα τελευταία τρία χρόνια που διατίθενται.

*Φόρος Προστιθέμενης Αξίας: Δηλώσεις που υποβάλλονται από την ημερομηνία του τελευταίου ισολογισμού, εάν είναι διαθέσιμες. *Τριμηνιαίοι χρηματοοικονομικοί λογαριασμοί από την τελευταία ημερομηνία του ισολογισμού για τις εισηγμένες εταιρείες.

* Ταμειακές ροές. Η αξιολόγηση δανειοληπτών και εγγυητών δεν σταματά εδώ και συνεχίζει σε περισσότερο βάθος. Τα πιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να λαμβάνουν δήλωση της ακίνητης περιουσίας από το Κτηματολόγιο, καταθέσεις με άλλα πιστωτικά ιδρύματα και κάθε άλλο περιουσιακό στοιχείο (π.χ. μετοχές, επενδύσεις, κ.λπ.).

Οι δανειζόμενοι θα πρέπει να καταθέσουν όλα τα απαραίτητα δικαιολογητικά που να αποδεικνύουν την αγορά. Ενδεικτικά αναφέρεται ότι για ακίνητα που θα χρηματοδοτηθούν πρέπει να υποβληθούν: τίτλος ιδιοκτησίας, οικοδομική άδεια, άδεια σχεδιασμού και σχέδια οικοδόμησης.

Πηγή: ΦΙΛΕΛΕΥΘΕΡΟΣ