Άρχισε η αντίστροφη μέτρηση για την αύξηση των επιτοκίων και φυσιολογικά τα φώτα στρέφονται στον αντίκτυπο που θα έχουν αυτές οι αυξήσεις στους δανειολήπτες.
Έχει σημασία να δούμε λοιπόν πως θα διαμορφωθεί σε λίγους μήνες η δόση ενός στεγαστικού δανείου €200.000 με διάρκεια αποπληρωμής 20 χρόνια.
Παράδειγμα Στεγαστικού δανείου €200.000
Διάρκεια αποπληρωμής 20 χρόνια
Επιτόκιο: 2,3% 2,55% 2,8%
Δόση: €1.040 €1.064 €1.089
Η πρώτη άνοδος των επιτοκίων κατά 0,25% αυξάνει τη δόση κατά €24 το μήνα και με τη δεύτερη αύξηση ακόμη 0,25% η δόση αυξάνεται κατά €49 το μήνα.
Σε βάθος ενός έτους το νοικοκυριό αυτό θα πληρώσει €588 περισσότερα σε σύγκριση με σήμερα.
Επιτόκια και πληθωρισμός
Το γεγονός είναι ότι αυτές οι αυξήσεις έρχονται σε μια χρονική περίοδο, που βασιλεύει ο πληθωρισμός και ροκανίζει τα εισοδήματα των νοικοκυριών.
Και είναι εδώ που οι τράπεζες θα πρέπει να χειριστούν με προσοχή την αύξηση των επιτοκίων γιατί ο εφιάλτης των μη εξυπηρετούμενων δανείων καραδοκεί.
Είναι ακόμη πιο διαφωτιστικό το παράδειγμα που ακολουθεί και το δανειζόμαστε τις γνώσεις του CEO της WiRE FS Παύλου Λοΐζου.
Έχουμε για παράδειγμα ένα ζευγάρι με δυο παιδιά κάτω των 16 ετών το οποίο απέκτησε το σπίτι του με δάνειο €140.000.
ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ
Στεγαστικό δάνειο: €140.000
Διάρκεια αποπληρωμής: 25 χρόνια
Επιτόκιο: 2,4%
Καθαρό μηνιαίο εισόδημα ζεύγους: €3.315
Κόστος ζωής: €2.602 (χωρίς έξοδα κατοίκησης)
Δόση: €621
Διαθέσιμο εισόδημα: €92
—————
Το ίδιο νοικοκυριό στο σενάριο, που θέλει αύξηση των επιτοκίων σε βάθος χρόνου κατά 2%, άρα στο 4,4% και πληθωρισμό 6% θα βρεθεί σε δύσκολη θέση.
Καθαρό μηνιαίο εισόδημα ζεύγους: €3.315
Κόστος ζωής: €2.758 (χωρίς έξοδα κατοίκησης)
Δόση: €771
Διαθέσιμο εισόδημα: -€213
Οι κερδισμένοι και το κράτος
Οι μεγαλύτεροι κερδισμένοι, από την αύξηση των επιτοκίων, θα είναι οι λεγόμενοι καθαροί καταθέτες.Πρόκειται για ανθρώπους, οι οποίοι έχουν καταθέσεις στις τράπεζες και καθόλου δάνεια. Αυτοί θα αρχίσουν σιγά σιγά να λαμβάνουν εισόδημα από τις καταθέσεις τους.
Απ’ εκεί και πέρα η άνοδος των επιτοκίων βοηθά τις τράπεζες καθώς φεύγει από το κάδρο το πέναλτι, το οποίο πληρώνουν για την υπερβάλλουσα ρευστότητα, που διαθέτουν.
Η άνοδος των επιτοκίων επηρεάζει και το κράτος, το οποίο πλέον θα δανείζεται ακριβότερα από τις διεθνείς αγορές. Συνεπώς θα πρέπει να περιορίσει τα ελλείμματα και να ρίξει το δημόσιο χρέος.
Επιχειρηματικό δάνειο
Ενδεικτικό είναι και το παράδειγμα ενός επιχειρηματικού δανείου €250.000 και πάλι με διάρκεια αποπληρωμής 20 χρόνια.
Επιτόκιο: 4,6% 4,85% 5,1%
Δόση: €1.595 €1.629 €1.663
Βλέπουμε ότι η πρώτη άνοδος (0,25%) των επιτοκίων αυξάνει τη δόση κατά €34 το μήνα και με τη δεύτερη άνοδο (0,25%), η δόση αυξάνεται κατά €68 το μήνα.
Σε βάθος ενός χρόνου η επιχείρηση θα πληρώσει €816 περισσότερα σε σύγκριση με σήμερα για την εξυπηρέτηση του δανείου της.
Καταναλωτικό δάνειο
Στο παράδειγμα του καταναλωτικού δανείου λαμβάνουμε ως δεδομένα ότι είναι εξασφαλισμένο, ύψους €150.000, διάρκειας 20 ετών.
Επιτόκιο: 3,31% 3,56 % 3,81%
Δόση: €855 €874 €894